Сначала покупаешь - потом оплачиваешь

В стране растет объем потребительских кредитов

К потребительским кредитам граждане относятся по-разному. Для одних это возможность пользоваться необходимыми благами здесь и сейчас, не откладывая на потом. Другие воспринимают их как кабалу и стараются избегать. Но, судя по статистическим данных, первых намного больше. Так к чему приведет рост такого кредитования?

Эсмира Агаева постоянно берет бытовую и электротехнику в кредит - мобильные телефоны себе и членам своей семьи, печь, телевизор и др.

«Всегда беру необходимое в кредит в одном из магазинов, потому что там для этого не нужна справка с места работы, в отличие от других. Достаточно просто оставить свой номер домашнего телефона. Плюс в том, что я могу приобрести товар сразу, когда он мне нужен. Как-то у меня сломался холодильник, и я взяла его в кредит. Вместе с гарантией он мне обошелся дороже 2 тысяч манатов, которые я выплачивала в течение года, хотя кредит на всякий случай взяла на два года. Сразу отдать такую сумму я бы не смогла», - говорит она.

Женщина признает, что копить деньги у нее не получается, поэтому кредит для нее очень удобный вариант.

«Так мне проще контролировать свои траты, я - человек ответственный. У меня уже есть хорошая кредитная история, поэтому не волнуюсь, что не получу кредит. И многие мои знакомые предпочитают такие покупки. Но есть у этой системы и минусы. Если происходит форс-мажорная ситуация, кредит становится проблемой. В прошлом году я сломала ногу и месяц не работала. Дохода не было, а надо было выплачивать кредит. Хорошо, когда есть подушка безопасности на непредвиденные ситуации, но у меня ее, увы, нет. И еще, хотя сотрудники магазина говорят, что кредит беспроцентный, это не так. Если ты покупаешь товар сразу за наличные, цена будет дешевле, чем если брать его в кредит на срок более трех месяцев. По сути, это и есть проценты», - делится собеседница.

Согласно официальным данным, в стране наблюдается рост потребительского кредитования и сейчас его доля в банковском портфеле составляет 30%.

Кстати, по данным за сентябрь общая задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 10 млрд манатов.

Такие кредиты сейчас получить просто и во многом благодаря этому в стране наблюдается потребительский бум.

Экономист Асиман Гулиев в беседе с корреспондентом газеты «Бакинский рабочий» отметил, что если доля потребительских кредитов увеличивается, то, с одной стороны, это значит, что у граждан есть доход, за счет которого они собираются их закрывать. Но с другой - то, что потребительские кредиты в банковском портфеле увеличиваются, показывает, что у нас не получил достаточного развития рынок ценных бумаг.

- Финансовый рынок уделяет мало внимания промышленным отраслям и ИКТ. Существуют большие резервы для развития экономики Азербайджана. Но если экономика будет переживать сложности, кризис, тогда будет наблюдаться мультипликативный процесс, так как основные потребители таких кредитов - семьи и физические лица. А в период экономических кризисов люди чаще лишаются работы и доходов. В таком случае возникают большие риски для макро- и микроэкономики. Банковский сектор должен отнестись к этому вопросу со всей серьезностью, - резюмировал эксперт.

Экономист Рауф Гараев в свою очередь отметил, что, если потребительские кредиты растут, значит, часть людей, которая их берет, не может позволить себе покупку необходимых, относительно дорогих товаров. Вторая часть таких граждан не может грамотно распределить свои денежные средства и кредит для них становится лучшим вариантом. Это позволяет приобрести дорогостоящий товар сразу или купить много разных товаров. Однако иногда появляется зависимость от них, то есть только человек закрыл один кредит, как тут же берет новый, и так постоянно. Иногда доходы не соответствуют условиям кредита, но банк идет на уступки, скажем, если речь идет о пенсионерах.

«Но потребительский кредит не означает только покупку той или иной продукции. Есть и другие возможности, в частности приобретение услуг в медицинском и образовательном сегментах. Например, с его помощью можно оплатить учебу в вузе или медицинскую услугу», - говорит он.

По словам Р.Гараева, для экономики ситуация, когда объем задолженностей по потребительским кредитам высок, может вызывать в некоторых случаях сложности.

- Банки тоже берут кредиты у Центробанка по минимальной процентной ставке, и при такой ситуации они могут обанкротится. Нужны баланс и взвешенная политика в этом вопросе. Считаю, что больше внимания следует уделять социальной направленности, учитывая инфляционные процессы и цены на услуги. Возвращаясь к кредитам, отмечу, что необходимо минимизировать процентные ставки по ним, сейчас они в ряде случаев немаленькие. Потому человек, взявший кредит, не всегда может его вернуть. Вообще, магазин не имеет право давать кредит, это дело банка. Но как мне ответили в Центробанке на мой запрос, кредиты в магазинах, по сути, не являются кредитами и закон в данном случае не нарушается. Но, конечно, есть определенный денежный лимит, который не должен превышаться. Еще один из моих вопросов был таким: имеют ли право банки назначать любую процентную ставку? Оказалось, что в Законе «О банках» нет максимальной процентной ставки по кредиту. По моему мнению, этот пункт требует пересмотра и доработки.

Елена МАЛАХОВА

Бакинский рабочий - 2023.- 7 декабря, №222.- С.6.