Центробанк озабочен

Львиная доля вкладов размещается на срок до одного года

Центробанк обеспокоен преобладанием краткосрочных вкладов в портфелях местных банков. Вклады сроком до года занимают львиную долю в общем объеме сбережений кредитно-финансовых структур. Другой причиной озабоченности регулятора стали небольшие суммы денежных вложений, следует из заявления главы ЦБА Талеха Кязымова.

«Хочу отметить один момент, который беспокоит Центральный банк Азербайджана, - сказал Т.Кязымов в ходе парламентских обсуждений проекта бюджета будущего года. - Доля вкладов до года в их общем объеме достигла 81%. А это означает, что долгосрочных интересов наших банков недостаточно для предоставления активных бизнес-кредитов».

Еще один вызывающий обеспокоенность Центробанка момент - небольшие суммы сбережений: на вклады до 30 тыс. манатов приходится 73% их совокупного портфеля.

«Мы наблюдаем снижение в этой области с февраля, - заявил Т.Кязымов, отметив, что появление межбанковского рынка стало большим достижением, а политика финансовой стабильности ЦБА направлена на бесперебойность платежей. - Наш кредитный портфель вырос на 14% за девять месяцев, укрепилось доверие к банковскому сектору и манату».

О причинах сложившейся ситуации наш корреспондент беседует с банковским юристом Акрамом Гасановым.

- Уже на протяжении года банковские вклады остаются ключевой тематической повесткой в выступлениях руководства Центробанка. Об этом, кстати, немало говорят и депутаты Милли Меджлиса. Поэтому главный вопрос: что означает недавнее заявление Т.Кязымова и насколько для нас актуальна проблема преобладания именно краткосрочных вкладов, а также чем она вызвана?

- Считаю, что из подчеркнутых главой Центробанка двух моментов обеспокоенность больше вызывает первый - то, что больше 80% вкладов в банках страны размещаются на срок до одного года. Поскольку, во-первых, преобладание краткосрочных вкладов означает неуверенность вкладчиков в долгосрочных перспективах, особенно банковской системы.

Вкладчик, конечно же, может забрать свои сбережения из банка раньше оговоренного срока, т.е. положив деньги на вклад сроком на пять лет, потребовать свои деньги уже через полгода. Однако в этом случае он потеряет процентную выручку. Поэтому граждане стараются вкладывать на год, поскольку считают, что за это время, по их меркам, ничего особенного случиться не может. Они рассчитывают получить свои дивиденды, положив деньги в банк на короткий срок, а после уже поступают по ситуации.

Во-вторых, значительный перевес краткосрочных вложений - это еще и показатель неуверенности вкладчиков в собственном финансовом положении.

Ведь что такое банковские вклады? Это средства, которые люди кладут на счет, чтобы получить от этого доход. Сегодня люди думают, что, возможно, через год им эти деньги могут понадобиться. Иными словами, они не уверены в том, что зарплата и постоянные доходы могут покрывать их расходы долгосрочно, пока накопления находятся на банковском вкладе. Сказывается чувство неуверенности в себе, банковской системе и экономике в целом, и в этом, конечно же, нет ничего удивительного. Для банковской системы такая ситуация нежелательна. Ведь, как подчеркнул глава Центробанка, все это приводит к дефициту в наших финансовых структурах длинных денег. Если люди вносят краткосрочные вклады, то и банкам сложно выдавать долгосрочные и среднесрочные кредиты.

- Глава Центробанка затронул и другую проблему: сбережения массы наших вкладчиков почему-то не превышают 30 тыс. манатов. Чем это вызвано?

- Думаю, это не такая уж большая проблема. А причина проста - у людей нет денег. Сложно объяснить это чем-то иным, найти другое рациональное объяснение, поскольку вклады сейчас застрахованы на сумму до 100 тыс. манатов. Здесь возможен еще и такой момент: в некоторых семьях сбережения делят между домочадцами и кладут на вклад в разные банки.

Возможно, сказалась прежняя практика, когда страховался вклад размером до 30 тыс. манатов, поэтому население по старинке приносит в банки не больше этой суммы. Т.е. люди могут не знать, что сейчас страхуемая сумма значительно больше. А если это так, то Центробанку следует провести просветительскую работу и почаще сообщать в прессе, что страхуются вклады размером до 100 тыс. манатов. Возможно, тогда какая-то их часть и вырастет.

- Тогда давайте напомним вкладчикам, что максимальный размер компенсации по страхуемым вкладам на сегодняшний день - это 100 тыс. манатов, внесенные по ставке 12% годовых в национальной валюте. Кстати, о процентах. Часть дивидендов вкладчиков все же решили освободить от государственного сбора, поскольку с начала года не утихали разговоры о якобы провоцируемом этим налогом оттоке вкладов из банков. Однако же речь идет о незначительной сумме в 200 манатов - остановит ли это желающих забрать свои сбережения?

- Разговоры об оттоке и сокращении банковских вкладов безосновательны. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти на сайт Центрального банка, где в части статистики прекрасно видно, что за один только год портфель вкладов увеличился на 1 млрд манатов. Вклады в целом выросли за год, и рост продолжился после февраля, когда закончился мораторий по налогу на дивиденды вкладчиков.

Что же касается сроков - вклады у нас всегда вносились на небольшой период, не больше года. Так что разговоры о падении не подтверждаются фактами. Сейчас на такой информационной волне решили освободить от налога небольшую часть дивидендов вкладчиков. Этот показательный и рассчитанный на публику жест не имеет никакого отношения к макроэкономике, где нет никаких проблем, поскольку банковские вклады растут.

Так что льгота для вкладчиков - не более чем игра на публику и попытка продемонстрировать чуткую реакцию на общественные обсуждения и различные заявления. Ведь в течение всего этого года часто говорили о необходимости освободить от налога дивиденды от банковских сбережений. Потому сейчас и выступили с такой инициативой, ведь ко всему прочему это еще и небольшая потеря для налоговых органов.

Тамила ХАЛИЛОВА

Бакинский рабочий - 2023.- 17 ноября, №211.- С. 6.